二、三类保险核心区别对比表
| 保险类型 | 核心保障范围 | 川西适用性 | 典型保额范围 | 价格参考（7天） |
|---|---|---|---|---|
| 普通旅游险 基础保障 | 意外伤害、医疗补偿、行李丢失、航班延误 | ❌ 不够用 通常不包含急性高原病，海拔限制常为2500米 | 意外30-50万 医疗5-10万 | 30-80元 |
| 旅游意外险 +高原附加险 中等推荐 | 基础保障+急性高原病医疗、高原反应门诊 | ✅ 基本够用 需确认附加险是否含医疗运送 | 意外50万 医疗30万+高原病20万 | 80-150元 |
| 高原户外险 首选推荐 | 全面保障：急性高原病（含肺水肿、脑水肿）、紧急救援运送、户外活动意外、海拔4000米+保障 | ✅✅ 最匹配 专为高海拔户外设计，含直升机救援 | 意外80-100万 医疗50万+救援100万 | 150-300元 |
关键区别：普通旅游险的"意外医疗"通常不包含急性高原病（需疾病条款），而高原户外险明确包含；医疗运送费用普通险可能只报"合理费用"，户外险常含"直升机救援"定额。
三、必须包含的4项核心条款（逐条核对）
条款审查避坑要点
购买前务必在保单条款中查找这4项，缺一不可：
急性高原病保障：明确列出"急性高原病"（Acute Mountain Sickness, AMS），含高原肺水肿（HAPE）、高原脑水肿（HACE）的医疗费用。注意：有的条款写"高原反应"但仅限门诊，住院才关键。
医疗运送与遗体送返：保额≥50万，明确包含"直升机救援"或"紧急医疗运送"。川西部分景区（如稻城亚丁）陆路运送困难，直升机是实际选项。
海拔限制：条款中无海拔限制，或明确覆盖"海拔3000米以上"。部分保险限制"海拔2500米以上不保"。
户外活动覆盖：包含"徒步、骑马、观光缆车"等川西常见活动。注意：有些保险将"骑马"列为高危活动除外。
四、价格与保额合理区间（7天行程参考）
| 人群类型 | 建议保险类型 | 最低保额要求 | 合理价格区间 |
|---|---|---|---|
| 普通观光游客 海拔3000-4000米 | 旅游意外险+高原附加险 | 意外50万，医疗30万，救援50万 | 80-150元 |
| 户外活动爱好者 徒步/骑马/摄影 | 高原户外险 | 意外80万，医疗50万，救援100万 | 150-250元 |
| 55岁以上或基础疾病 需如实告知 | 高原户外险（需核保） | 意外50万，医疗50万，救援100万 | 200-350元（可能加费） |
注意：价格随年龄增加，60岁以上可能翻倍；有高血压、心脏病史需如实告知，否则理赔时可能拒赔。7天以上行程按比例增加。
五、结论：怎么选适合你？
如果你是【A类】普通游客，去稻城亚丁、色达等海拔3000-4000米景区，以观光车为主：选"旅游意外险+高原附加险"，重点核对急性高原病和医疗运送条款，保额意外50万/医疗30万以上，价格80-150元合理。
如果你是【B类】户外爱好者，安排徒步、骑马、长时间高海拔停留：必须选"高原户外险"，确保包含急性高原病、直升机救援、户外活动保障，保额意外80万/医疗50万以上，价格150-300元为正常区间。
如果你【C类】有基础疾病或年龄55岁以上：仍首选高原户外险，但需如实告知健康状况，接受可能加费或部分责任除外。不要隐瞒，否则理赔纠纷风险高。
